财经论坛互联网金融背景下我国商业银行的发展现状研究■吴媛媛安徽财经大学商学院摘要：互联网金融作为一个新发展趋势对我国商业银行有着多方面的影响，本文主要分析互联网金融对我国商业银行的影响路径以及影响程度，借此来研究互联网金融背景下我国商业银行的现状，并对商业银行未来的发展提出建议。关键词：互联网金融；商业银行；影响及对策一、引言近年来，随着我国网络的发展和平板电脑、手机等智能终端设备的普及，互联网深入渗透到了我们生活的各个方面，而包含了物联网、云计算和大数据的互联网金融更是以自己独有的优势迅猛发展。以互联网理财、第三方支付、金融中介和网络信贷等为代表的互联网金融具有很强的便利性、流动性，创新性，这使得互联网金融快速占据了市场，其较低的交易成本以及个性化的定制化服务让互联网金融市场地位愈加稳固。以比较有代表性的蚂蚁金服为例，蚂蚁金服旗下的支付宝自2004年成立以来，已经与超过200家金融机构达成合作，活跃用户数已经超过5.2亿。我国互联网理财互联网金融的兴起对我国商业银行的影响不言而喻，无论是在信贷、储蓄业务还是在支付、中间业务等方面，商业银行都受到了不小的冲击，互联网金融不仅在改变着人们的生活方式，也正在渐渐商业银行的传统经营模式。二、互联网金融发展态势1.互联网金融的概念互联网金融是一种新型的金融模式，主要借助大数据、云计算等手段，依托移动互联网平台，实现支付、融资、投资理财、信息中介等金融服务业务。与传统金融业务相比较，互联网金融的透明度更高、参与度更强、中间成本更低、操作上更便捷等一系列特征。2.互联网金融主要业态（1）第三方支付第三方支付是指具备一定实力和信誉保障的非银行机构，作为中介在用户与银行支付结算系统间提供的资划转服务。第三方支付平台本质职能是资金托管代付，通过第三方支付平台，资金实现安全流转，交易成本大大降低，交易过程方便快捷。目前的第三方支付已经不满足于仅做互联网支付工具，而是渐渐发展成为线上线下全覆盖，应用场景更广泛的综合支付工具。（2）互联网融资互联网融资主要包括P2P网贷、众筹融资和互联网小贷三大方面：①P2P(Peer-to-Peerlending)，即点对点信贷P2P网贷是一种借助网络第三方平台的民间借贷方式，借贷双方可以在通过平台审核后直接在平台发布包括金额、利息、还款时间等信息，如果借贷双方的信息匹配，就可以签署信贷合同，贷款人可以独自或者和其他贷款人一起分担一笔借款额。在互联网借贷平台上，信息透明度高，由于信息不对称导致的逆向选择和道德风险的概率会大大降低。②众筹融资众筹即大众筹资（群众筹资），是指通过团购预购的手段在互联网上募集项目资金的模式。众筹平台的出现使筹走向规范化，需要资金的个人、团队或者企业，将想要筹集资金的项目策划上传众筹平台，经过平台相关审核的项目，可以在平台的网站上通过向公众介绍项目情况获得资金支持。③互联网小贷互联网小贷是指从事电子商务的互联网企业借助其网络平台设立小额贷款公司，经过审查评估信用状况良好的用户可以从其平台上贷到无抵押物担保的短期小额贷款，借款人的信用程度会根据其在平台上的借款还款情况进行调整。3.互联网金融门户互联网金融门户是一种第三方服务平台，该平台上可以销售金融产品以及为金融产品销售提供第三方服务。它将传统的金融产品与传播性强、覆盖面广的互联网结合起来，形成了新的金融产品销售模式。第三方服务平台为投资者提供各家金融机构产品的信息，帮助投资者通挑选合适的金融产品。由于平台不直接销售金融产品，所以风险小。参与到金融产品的销售中的互联网理财具有参与门槛低、资金流动性高且收益率高的特点。三、互联网金融对商业银行的影响1.互联网金融给商业银行带来的挑战原来的商业银行在支付、存贷、理财等方面有着不可替代的地位，但互联网金融的出现结束了商业银行的垄断地位，商业银行的存贷业务、投资理财业务和支付结算等中间业务都受到了不同程度的冲击。（1）对商业银行中间业务的冲击银行的中间业务主要包括支付结算业务、银行卡业务和代理业务等8种业务，其中支付结算业务是中间业务中最重要的部分。第三方支付自出现以来以其成本低、效率高和操作便捷的优势快速占据了无现金支付的市场。第三方支付平台2016年就已经近400家，第三方支付平台不仅数量迅速增长，其交易规模也在不断扩大。图12014Q2-2016Q2中国第三方互联网支付交易规模95.com.cn. All Rights Reserved.财经论坛通过图1可以看出，中国第三方支付正在以接近指数增长的方式迅速发展，据中国电子商务研究中心数据统计，2016年我国第三方支付总交易额达57.9万亿元人民币，同比增长率85.6%，而银行卡转账同比增长率仅为15.3%，由于第三方支付平台近年加入了生活缴费、出行计划等场景金融服务，用户体验更是极大提升，第三方支付转账开始成为个人转账首选。尽管相比来说银行支付方式更加安全有保障，但第三方支付这些优势还是使得商业银行在中间业务方面受到了巨大的冲击。（2）对商业银行贷款业务的冲击P2P网络贷款和互联网小额贷款有着贷款过程简单、放款速度快、可选择性多等特点，相比手续繁琐的传统的商业银行贷款，仅有小额贷款需要的人更愿意选择在网络平台上贷款。但商业银行贷款的规范性以及安全性是互联网贷款远不能比的，据中国电子商务研究中心监测数据显示，截至2016年8月底，P2P累计停业及问题平台达1978家，仅2016年8月，P2P网贷停业平台就有57家。图22012年-2016年P2P网络贷款贷款余额图32012年-2016年中资大型银行境内贷款图3的数据显示，自2012年来，P2P网络贷款规模增长迅速，但规模还是远不及同年中资大型银行银行境内贷款总额，而且商业银行贷款规模也保持着稳健的增长。这主要是因为商业银行贷款的主要目标是大型企业和大型的项目，而这类贷款需求方相比便利性更加注重资金的安全性以及贷款的合规性，而且这类大数额贷款也是网贷所满足不了的。因此，尽管P2P网络贷款和互联网小额信贷发展迅速，但对商业银行的贷款业务不会产生致命的冲击。（3）对商业银行理财业务的冲击互联网理财与传统商业银行理财相比有以下几个优点，一是手续简单、操作便捷，不需固定地点固定时间购买；二是购买的最低限额低，银行理财产品门槛少则千元多则上万，但互联网理财产品大多没有最低限额；第三是资金流动性强，银行理财产品多数有时期，但多数互联网理财产品可以随时取出，快速提现；四是互联网理财产品收益率高，2017年9月20日，央行的活期存款利率为3.5%，而余额宝的七日年化收益率达到了962017年20期总第857期4.0%，相比来说，余额宝在短期来看是比存银行活期更好的理财方式。据中国电子商务研究中心数据显示，截至2016年年底，招商银行的个人活期和定期存款总余额为1.3万亿元，中国银行的个人活期存款总余额1.63万亿元，而截至2017年6月，余额宝存款余额就达到了1.43万亿元，已经超过了能力很强的招商银行。图42012年-2016年中资大型银行存款由图4可以看出，虽然支付宝余额已经威胁到商业银行活期存款规模，但是银行的活期存款仅占银行存款的一小部分，近年来商业银行存款规模依然呈现稳步上升的趋势。2.互联网金融给商业银行带来的机遇（1）互联网银行端互联网金融作为一种新的事物在对传统银行业产生冲击的同时也给传统银行业注入新的活力，商业银行在新形势下都纷纷将互联网金融与传统的商业银行业务相结合，不断地加强自己原有的优势。以网上银行和手机银行为代表的互联网银行端，让商业银行客户网上支付更快捷，足不出户就可以办理常用银行业务，近年来更是加入了场景金融服务，如话费充值、水电缴费等，银行的互联网升级服务得到了众多人群青睐。根据中国银行2017年半年报显示，2017年上半年，该行电子渠道对网点业务的替代率达94.3%，电子渠道交易金额.6万亿元，同比增长18.8%，其中手机银行交易金额4.81万亿元，同比增长50.7%。近年来，建设银行也在大力发展互联网银行端，截至2015年末，该行手机银行用户1.8亿户，2015年其手机银行交易额达15.4万亿元，同比增长108.8%。截至2015年年底，兴业银行和华夏银行手机银行客户分别为0.083亿户和0.035亿户，用户总数虽然不及中行建行，但是发展趋势很好，其中兴业银行2015年手机银行交易额达1.9万亿元，同比增长157.6%。在以上数据中可以看出，商业银行网络金融业务在持续快速发展，电子渠道客户活跃度和忠诚度持续提升，互联网金融对客户服务和业务发展的支持能力显著增强。（2）大数据金融大数据是对多种海量的数据进行收集、处理、整合、分析以及管理，借助大数据方法，商业银行可以对客户、市场以及银行运营情况进行准确的分析定位，从而有效的指导制度制定、产品开发、营销策略调整等决策。近年来，建设银行带头启用大数据战略，其优点在其智能客服“小微”上得到了很好的体现，自2013年智能客服推出起，累.com.cn. All Rights Reserved.财经论坛计服务33亿人次，平均每日服务230万人次。通过大数据升级的银行服务降低了银行的营销和服务成本，提高服务效率，极大的优化了用户体验，为商业银行带来客观的盈利。四、商业银行发展建议在互联网金融背景下，如支付宝、余额宝、人人贷等互联网金融平台的出现的确在一定程度上挤压了商业银行的业务，但是，互联网金融与商业银行并不是对立关系而是互补关系，互联网不过是个工具，商业银行才是金融的主体，把互联网工具运用到传统商业银行经营中去是商业银行发展的大趋势。1.借助互联网工具优化传统业务商业银行与新兴起的互联网金融平台相比有着自己的固有优势，一是银行的实力雄厚，资金链有保障。尽管互联网金融平台发展迅速，但总资产以及交易规模都相对较小；二是基础设施完备，线下网点分布面广。互联网金融平台线下服务网点较少，而且多数分布在一二线城市，短时间内无法覆盖大部分地区，而商业银行线下网点基本已经覆盖城乡，线上线下结合的模式能很快建立起来；三是客户基础好，业务全面。商业银行拥有完整的金融服务构架，不仅包括存贷款、支付、理财，还包括结算、清算、承兑等业务。商业银行这些优势是互联网金融平台在很长一段时间都无法超越的，因此，商业银行只要在其传统业务的基础上加入互联网工具的运用就可以让传统业务有更广的适用面，如银行的互联网服务端就是很成功的业务升级。现在新一代的银行客户比原来的客户更注重用户体验，好一、互联网金融发展背景互联网金融是指传统的金融机构或互联网企业通过互联息技术借助互联网平台进行借贷、投资等类似于传统金融行业业务的新型金融领域。目前，随着互联网的日渐普及和全民理财观念的发展，大众对互联网金融这个概念已日益清晰，据中国互联息中心（CNNIC）于2017年1月22日发布的《中国互联网络发展状况统计报告》显示，截至2016年12月，我国购买过互联网理财产品的网民规模为90万人，相比2015年底增加863万人，网民使用率为13.5%，较2015年底提升0.4个百分①点。由此可见，互联网经济下，互联网金融理财产品越来越成为投资者的重要选择之一。二、理论基础及研究现状1.TAM模型TAM模型即技术接受模型（TechnologyAcceptanceModel)，是美国阿肯色州立大学的Davis等学者于19年根据理性行为理论对研究对象的系统使用进行分析的模型。该模型最开始被提出时是为了解释对于计算机接受的决定性因素，后广泛应用于知识管理、企业资源计划、Internet收集信息、网络购物等领域的行为意向分析。Davis提出系统使用取决于行为意向，即个人对了实现目标意向的主观概率判断。而影响行为意向又有两个主要因素：感知有用性和感知易用性。同时个人对感知易用性的感知判断还会影响到其对感知有用性的感受程度。感知有用性反应个人感知系统使用对其工作效率的提升程度，感知易用性反应个人对系统使用需作出努力的难易程度的判断②。如图1所示：摘企业选择互联网金融理财产品影响因素分析■田浩伊青岛市城阳一中要：为了探究投资者选择互联网金融理财产品的影响因素，本文采用问卷调查法，以青岛市部分已工作人群为例进行了问卷调查，并结合技术接受模型（TAM模型）分析问卷调研数据得出，感知易用性、感知有用性、风险性、理财起点、流动性是影响投资者行为意向从而决定系统使用（即：投资者选择金融理财产品）的关键性因素。其中，感知易用性、感知有用性、流动性于投资者的系统使用呈正相关；风险性、理财起点与投资者的系统使用呈负相关。关键词：投资；互联网金融理财产品；TAM模型2.以客户为中心提升银行服务.com.cn. All Rights Reserved.的用户体验可能比业务本身更能增加用户忠诚度，银行可以以原来的线下网点为基础发展线上服务，包括官方网站、在线客服、微信平台以及微博平台等，在方便用户了解银行动态的同时，也更方便了解用户需求，向为用户提供个性化定制服务的方向转变，如现在很多银行引入的大数据分析方法就极大提高了服务效率，业务也更贴近用户痛点。3.着眼于新的经济领域领先互联网金融平台商业银行仅仅跟在互联网金融平台后面改进自己是远远不够的，应着眼于新的经济领域，加速金融创新，比如在物联网金融和产业互联网方面，目前还没有特别成熟的平台来承做，商业银行可以倚靠自己的优势，抢占新的领域。参考文献：[1]赵清辉.互联网金融对中国商业银行的影响探究[J].河北学刊，2015（1）.[2]王雅.互联网金融发展对我国商业银行的影响及应对策略[J].现代商贸工业，2017（2）.[3]付霞.互联网金融背景下商业银行经营模式的转型[J].观察思考，2015（2）.[4]李朔.互联网金融冲击下我国商业银行转型与发展策略研究[D].吉林大学.作者简介：吴媛媛（1995-），女，安徽池州人，安徽财经大学商图1技术接受模型学院在读本科生，研究方向：金融学但由于该模型的局限性，某种行为意向不能完全通过感知易用性的感知有用性来解释，因此需要结合TAM模型的基础框架及外部条件变量来综合分析互联网金融理财产品的影响因素。97
