财经论坛对证券登记、股权管理、证券发行进行数字化管理，使其变得更加高效和安全。3.优化服务水平，全面回归银行业生产性服务业的本质属性经济新常态背景下，市场将成为决定商业银行发展未来的主要力量。长期以来，由于行业的垄断性质比较浓厚，商业银行作为市场核心中介的地位比较高，经营态度比较强势，这其实是有悖于商业银行的行业属性的。从根本上来说，商业银行是一种生产性服务业，其对象是生产性企业或者个人，核心是服务，必须注重客服的需求挖掘与反馈，不宜故步自封、高傲经营。第一，要全面优化前台服务水平，以更低的姿态去服务企业与个人，降低自身的强势度，全面拥抱客户需求；第二，要真正提升内部效率，提高业务效率是延缓金融中介地位削弱的最有效途径，商业银行应该在业务效率提升上花大力气、大价钱，如通过前台服务智能机器化提升效率；第三，要适当、适时、适度的向中小微企业和议价能力低的零售客户倾斜，提升商业银行信贷业务的弹性，并且不断的降低传统业务的风险权重。4.加强风险管理，不断提升自身风险识别与规避防控的能力从某种角度来说，金融的本质就是经营风险，因此在经济新常态的背景下，商业银行应该加强风险管理，不断提升自身风险识别与规避防控的能力。第一，由于利率市场化的基本实现，商业银行对于利率波动带来的风险必须有足够高的重视，虽然目前在央行放开存贷利率定价权的背景下，我国银行业尚未出现利率的大幅度波动，但这在很大程度上是由于商业银行的国有属性与央行的严格管理而达到的，随着未来利率市场化的进一步优化，加之民营银行的逐步开放，商业银行的利率波动风险将会上升，必须引起足够的重视；第二，长期以来，商业银行在地方政府投融资、房地产行业投融资方面的参与度较高，但必须要认识到经济新常态背景下国家对于房地产市场的调控趋势不开逆转，经济依靠房地产行业的发展模式依然被管理层否定，这是抑制资产泡沫的必要举措，因此商业银行如何识别风险、规避风险、控制风险扩散就显得非常重要，这需要在内部管理制度设计与风险防控技术全面提升来实现；第三，要认真研究企业债务违约的处理机制，避免自身发展陷入信阳违约沼泽，全面降低自身的不良贷款率。四、结语经济结构的升级、增速的换挡、驱动的转变是经济新常态的宏观内涵，互联网金融冲击、企业利润空间变小、金融改革持续深化、行业风险监管与防控趋严是经济新常态的中观与微观内涵。在此背景下，商业银行要转型发展必须转变经营观念、适应宏观变化、优化服务水平、加强风险管理，进而达到互联网金融经营模式广泛应用、业务模式服务实体经济、全面回归银行业生产性服务业的本质属性、自身风险识别与规避防控的能力持续增强的综合目标，最终实现自身在“十三五”期间的跨越式发展。当下，随着我国网络支付技术的不断进步，金融机构中信息网络化的程度不断加深，并综合了现代网络技术和传统金融行业，使互联网金融模式逐步兴起。在互联网中，随着新兴的金融方式不断的发展，使人们的生活有了很大的改变。目前我国互联网金融处于快速发展时期，存在着许多问题。互联网金融的规范化发展有待于进一步的理论研究与实践。一、互联网金融的概念2012年4月7日，谢平在“金融四十人年会”上首次公开提出了互联网金融的概念。互联网金融主要包括两种业务模式：一种是延伸在互联网上的传统金融业务，比如网上银行等，这种属于在网络上进行的已有的一些金融业务的拓展；另一种则是一些崭新的金融业务或金融产品在互联网上的推出，传统的金融模式并不具备这些业务，比如网络个人信贷。我国互联网的发展促进了金融改革，并由此催生了国内互联网金融。同时，互联网金融拥有的时代特点也是十分鲜明：先是普及在网络上的互联网金融，其具有覆盖范围十分广泛的金融服务[2]。互联网金融业务与产品的提供日渐多元化，满足不同参与主体的需求；接受业务的对象也越来越多，接受业务的主体也越来越方便。其次，与传统金融相比，互联网金融的信息更加公开化、透明化，信息传播的范围更大、效率更高。最后，金融业务“去中心化”的理念被互联网金融模式完好的表现出来。无论是支付类业务，亦或是借贷类业务，在互联网金融模式中，双方大多均可通过网络金融平台进行资金交易。互联网金融的交易流程比传统金融更加简单，资金流转也更加快捷。二、互联网金融的模式1.互联网理财模式互联网理财模式是对客户进行理财以及金融服务的依托，以此对互联网的一种销售模式，这与传统的理财模式相比，最大的不同是互联网理财模式需要有电商平台参与其中，并和金融机构达成非常深入的友好合作才能开展的。金融机构在其中主要作用是运营和开发金融理财产品，电商平台的任务是帮忙寻找新客户，用户在平作者简介：苏健（1995-），男，汉族，安徽芜湖人，安徽财经大学经济学院，2013级本科生，专业：经济学专业我国互联网金融模式发展研究■孙摘欢郑奇大连财经学院要：本文首先从互联网金融的定义和互联网的主要模式这两方面简要介绍了互联网金融，然后介绍了互联网金融的模式，其中主要包括四种：互联网理财模式、互联网信贷模式、创业众筹模式以及第三方支付平台模式。进而又分析互联网金融目前的现状：违法事件时常发生、监管体制不健全以及信用风险较大。与此同时，对所出现的相关问题提出几点建议：完善互联网的法律体制、确定监管主体、改善行业管理以及对投资者进行风险教育。关键词：互联网金融；发展模式；金融行业；网贷参考文献:[1]路线明.互联网金融对银行传统业务的冲击[J].金融经济,2014(08).[2]王光远.基于互联网金融背景下商业银行转型发展对策研究[J].投资研究,2015(06).台上的宣传是为了使人们购买与自身相适应的理财产品，很显然这种方式给人们带来了很多的好处[1]。第一，就用户而言，电商在销售128总第839期2017年2期平台拍卖理财产品时，对于产品的买卖是非常便捷的；第二，用户也能在互联网上对购买过的产品的盈利状况进行很好的掌握。2.互联网信贷模式结合了传统金融信贷和民间信贷的互联网信贷，是指在网络上实现信贷业务。而传统金融信贷与互联网信贷相比较，则有一个不同点，那便是互联网信贷主要是以小微企业或个人为借贷对象，而且每笔资金也都是相对小的。互联网信贷就其参加的主体而言，主要包括P2P网贷和机构网贷。P2P网贷的参加部分包括网贷中介、借款方以及贷款方，在借贷流程中，网贷中介能够在中介平台上对借款人的借口进行深入的剖析，与此同时必须估量贷款人的诚信度，当借款人的所有考察项目都通过后，网络中介就会用招标和竞争的模式在网络平台上宣布借款人的申请，借款人此时便可来参与完成贷款。就借贷双方总数的对照而言，也可以划分成债权转让方式与传统P2P方式，债权转让的方式是多名贷款人对同一贷款人进行的债券转让，是允许多名贷款人相互之间进行的，能够提高资产的效率，使资产的流动性更好，但是债权转让的方式也会使借贷的关系有不明确的可能性，有非法集资的风险。而传统P2P网贷则不是这样，该模式的借款方往往只有一人，在借贷过程中不存在债权在贷款人之间转让，只有资金的流入和转出，这样贷款人与借款人的借贷关系则非常明确。与P2P网贷相比，机构网贷的参加的形式共有两部分：信贷服务的提供方与借款方，其中主要包含的是贷款服务提供方有当前新兴的电商平台与第三方支付平台，以及银行这类传统金融机构。其中电商平台和第三方支付平台因自身早已在互联网领域拥有一定的公信力，所以在互联网信贷中借款方才会信赖他们。而且这些电商平台与第三方支付平台本身具备的客户资源以及信息这一特色，使他们的地位更加占优势，这也使其能够在平台中办理贷款业务时迅速抢占市场，还可以对借款方非常方便的进行信用评估。3.创业众筹模式通过创意发起者众筹网站，为实现生产自己的创意产品来向公众募集资金，这便是创业众筹模式，即靠着公众的捐助来实现自己的创意产品或项目。在这种模式中，创意产品或项目受到的捐助与公众的利益无关，单单只是公众出于自身对于该创意产品或项目的喜好，这也意味着创意众筹这种互联网金融模式没有借贷关系。就我国目前的状况来看，这种众筹的模式普遍还没有受到认可。4.第三方支付平台模式第三方支付平台方式和其它三种互联网金融模式对比，都出现的更晚一些，因为从电商平台的出现开始，第三方支付平台模式就在不断的进行完善，最终逐渐成型。第三方支付平台模式成立之前，用户主要是通过例如银联这样银行间特殊的网络来实现资金转移的。在第三方支付平台模式出现之后，用户也可以在互联网上实现资金转移，由国家授予了支付执照的网络支付企业则成为了支付服务的提供方。三、互联网金融存在的问题1.违法事件时常发生根据调查，小贷公司的贷款金额只能是注册所用成本的1.5倍，在P2P网贷平台中，对于贷款的金额却是自由的，完全没有限制，而小作坊模式的一些网贷公司，只需要少量的注册资金即可，对于购买的一些网站中的模板，只要在原来的基础上做一点小小的修改就可以正常工作了，在只有十几人的队伍中几乎没有任何危险。但在财经论坛我国的P2P网贷中却出现很多违法事件，例如在2011年9月，贝尔创投事件中，触犯法律的金额大约300万等。2.监管体制不健全互联网金融是一种全新的金融理念，因此到目前为止，其监管体制仍不健全，还存在很多不足。例如，P2P借贷中的利率浮动,担保以及资金池等方面完全没有监管，一些小型的企业违反经营管理的法律法规，私自成立线下业务，发放违法的理财物品，还有的私自收取公款，存在很大的风险。3.信用风险较大互联网金融在各个企业之间所有信息都是保密的，小额借款人可以利用这一特点，在借款时对多家互联网金融同时提出要求，但是这样做使自身缺乏偿债的能力，使信用风险增大。与此同时，征信评估的信息大多数都是依靠银行进行“有偿购买”实现的，导致征信评估的最终成本太高。四、互联网金融的建议1.完善互联网的法律体制现阶段，我国的金融法律法规都在不断的进行完善，尤其是互联网金融，由于自身的特点，更加需要无懈可击的法律法规进行严格监管。我国在现有的法律法规中虽然规定的都很详细，但是在具体的业务中却没有针对性的规定，例如业务的准入、业务的监督、业务的退出、企业的自身责任、个人信息的保护、用户利益的保护以及违规处罚等方面的法律法规都需要全面的完善。2.确定监管主体，改善行业管理我国必须使金融监管的监督部门在最短的时间内了解自身的职责，互联网金融自身的特点是跨行业、跨市场，因此完善金融机制的前提是必须使各部门建立好关系。例如美国，在互联网金融进行管理时，不但没有压制行业内的创新，而且还提升金融主体的透明度。只有稳定的机构，才能真实有效的保护消费者的最终利益。3.对投资者进行风险教育互联网金融的提供者可以在金融消费教育项目中开展全方面、多角度的活动，也可以积极和媒体合作，充分有效的利用报刊、广播、电视以及网络等加强消费者金融风险意识，与此同时，消费者必须知道在进行方便快速的消费时，也存在一定的风险。五、结语随着互联网金融的不断发展，其自身也存在很多的不足，但是也在一定时间内补充了传统金融方式的缺陷，不过还是有很多需要关心的问题。只有人们加强对互联网金融的监督，才能确保其可以长久、有效、一直健康的发展下去，同时更多的公众也会加以认可和接受，我国互联网金融会拥有更优质的金融服务。参考文献：[1]徐迎阳.我国互联网金融模式发展策略研究[J].现代电信科技,2014，Z1（13）:111-114.[2]王曙光，张春霞.互联网金融发展的中国模式与金融创新[J].长白学刊，2014，01（04）:80-87.[3]申蕾.我国互联网金融发展研究:一个文献综述[J].经济研究导刊,2015，12（22）:215-218+240.[4]江维国,李立清.互联网金融下我国新型农业经营主体的融资模式创新[J].财经科学,2015，08（01）:1-12.129