高校“校园网贷”现象的调查与思考

HEILONGJIANGEDUCATION渊HigherEducationResearch&Appraisal冤

SerialNo.1248

姻思政教育与学生工作

高校野校园网贷冶现象的调查与思考

朱峰袁季建国

渊南通理工学院袁江苏南通226002冤

摘

要院近年来袁以大学生为主要对象的校园网贷在高校迅速发展遥通过对部分高校的调查袁并对学生消费状况

详细分析袁笔者发现校园网贷中存在诸多问题袁包括风险控制能力不足尧虚假误导性宣传尧高利贷嫌疑尧误导学生非理性消费及缺乏相应的行业监管等乱象袁亟待整顿规范袁文章从维护校园稳定尧维护学生合法利益角度袁提出了规范校园网贷行为的一些建议遥关键词院校园网贷曰现状曰问题曰建议中图分类号院G641

文献标识码院A

文章编号院1002-4107渊2018冤06-0084-03

近几年袁我国互联网金融发展迅速袁形成了多种信

这些平台受到大学生的普遍青睐袁原因在于院1.门贷模式袁其中以大学生为主要目标的校园网贷在全国各槛比较低袁只要是在校大学生就可以贷款袁这对于大学高校迅速发展遥据融360大数据研究院所发布的调查信生来说几乎就是野零门槛冶遥2.宣传力度大袁一是在大学息显示袁当前针对大学生的分期购物平台中2013年以生点击率较高的网站进行广告推广袁二是雇用人员在各前成立的占比为13%袁而2014年成立的占比为67%袁有高校发放小广告袁这些小广告遍布各高校的食堂尧教室了爆发式的发展袁而2015年则占比为20%[1]以及宿舍袁甚至厕所的墙壁上都可以看到野零首付冶尧野零这些校园网贷平台以野1分钟申请尧10分遥

钟审核尧30

利息冶野10分钟到账冶的校园网贷海报遥3.一些网贷平台分钟到账冶野无抵押尧无担保尧快速审核尧最高10万冶等营

在高校设置学生代理袁平台往往会选择一些在校的学生销口号迎合了部分大学生的购物欲望及提前消费的理会干部或者社团管理人员为代理袁这些学生人脉广且比念袁受到这些大学生的青睐与追捧遥据相关部门调查显较容易赢得学生的信任袁往往能够获取更多的业务袁以示袁2017年全国高校应届毕业生达到795万袁在校大学赚取生超过3700万人袁可见校园网贷的潜力巨大遥

校园网贷一方面申请程序简捷尧无须抵押担保尧审渊业务提成遥目前校园网贷呈迅猛发展之势就二目冤调遥

前查数据

我们掌握的校园网贷平台相关数据及信息袁核周期较短袁可以帮助学生解决最基本的学习尧生活方我们针对南通理工学院环境设计尧汽车服务工程尧车辆面的困难以及少数学生创业的需要遥但是另外一方面袁工程尧电子商务尧财务管理尧机械设计制造及其自动化等一些校园网贷平台为了销售业绩及牟利需要袁故意虚假专业的200名学生作了调查袁情况如下遥

宣传尧无视风险随意放贷袁误导学生奢侈消费尧过度消1.月生活费用情况遥据调查袁月生活费在1000~1500费尧盲目消费袁导致无法还贷袁网贷公司恶意追讨袁甚至元的学生占比最重袁比例为56%曰500~1000元的占比为发生人身伤害的案件袁社会影响极其恶劣遥

24%袁月生活费在2000元以上的人数很少袁仅占2%渊见因此袁研究校园网贷存在的问题并提出整改措施袁表1冤遥可见家庭给予学生的生活费并不多袁这些学生构有着重要的现实意义遥本文对部分高校校园网贷情况作成潜在的校园网贷群体遥

了调查分析袁提出相应的建议袁呼吁相关部门进一步采表1月生活费用情况

取切实有效措施袁加大力度袁整治并规范校园网贷行为遥

单位院元

渊一尧校园网贷基本情况

~~~当一下冤概袁大学况

生校园网贷平台以以下几类为主院一是专门面向大学生提供分期购物平台袁如趣分期尧分期乐2.校园网贷使用情况遥在我们调查的200名学生等袁有的还提供小额贷款服务曰二是电商平台袁如蚂蚁花中袁有22人使用过校园网贷袁占总人数的11%渊见表呗尧蚂蚁借呗尧京东白条等曰三是P2P网贷平台袁为大学2冤遥从数据上来看袁我们的这个占比并不高袁与腾讯公司生提供助学尧创业贷款服务袁如天天赢尧易通贷等[2]遥

发布的叶2015年中国大学生分期网贷研究报告曳中提出

收稿日期院2017-08-16

作者简介院朱峰渊1987要冤袁男袁江苏南通人袁南通理工学院基础教学学院讲师袁主要从事思想政治教育研究遥基金项目院南通理工学院科研课题野互联网+背景下校园网贷问题及对策研究冶渊2016004冤阶段性成果

84

.com.cn. All Rights Reserved.高校野校园网贷冶现象的调查与思考

的多数一年内真正使用过网络分期贷款的学生比例相都有所了解袁表明校园网贷的宣传力度还是很大的遥

表2校园网贷使用情况

差10%[3]遥但是绝大多数学生通过各种途径对校园网贷

20%的咨询费或担保金袁形成一种野变相首付冶遥同时袁网贷平台不如实告知借款学生应承担的违约责任袁导致借款学生逾期后要偿还高额利息遥

3.存在高利贷嫌疑且乱收费遥根据最高人民法院的叶关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定曳袁民间个人借贷利率超过年利率24%袁认定为高利贷袁超过3.贷款用途遥在22名使用过校园网贷的学生中袁有

12人贷款用于购买手机尧笔记本电脑尧ipad尧单反相机等数码产品袁占54.5%袁4人用于购买服饰尧化妆品等袁占18.2%袁还有少数学生用于餐饮娱乐尧旅游等方面渊见表3冤遥

表3校园网贷用途

他~4.贷款数额遥这22名学生中贷款额度分布在2001~5000元的居多袁仅2人额度5000~10袁000元之间袁贷款超过10袁000的没有渊见表4冤遥可见学生贷款的金额还是比较小的遥

表4校园网贷贷款金额

~~10100000袁0005.还款方式遥68.2%的学生依靠父母每月给予的生

活费偿还校园网贷袁也有一些学生依靠课余兼职尧打工尧实习等收入还款袁还有一些其他还贷的方式包括奖学金尧向同学借款等袁南通理工学院暂时没有出现在其他借贷平台借款还旧贷的现象渊见表5冤遥

表5还款方式

他渊二尧校园网贷存在的问题及不良后果

1.一风险控冤校园制网能贷力存在的不足遥问目题

前袁校园网贷平台数量众多袁但质量参差不齐袁不少平台都存在风险控制能力不足的现象遥一是贷款门槛比较低袁大多数校园网贷平台采取网络申请及授信的方式袁申请人只需提供身份证尧学生证尧学信网截图及父母联系方式就可以申请贷款袁甚至出现过冒名贷款的现象袁只有个别网贷平台要求提供电话详单尧视频验证曰二是校园网贷多属于信用贷款袁无须提供相关担保尧抵押袁这也为坏账尧死账的出现埋下隐患曰三是校园网贷还未纳入中国人民银行个人征信系统袁从而出现有学生在多个平台重复贷款的现象遥

野号零称首2.虚假误导性宣传偏多遥不少校园网贷平台都以没付有冶野利零息利袁息但是冶为每口月号都展要开收宣传取高攻额势遥的网手贷续费平台袁虽然以高额的手续费代替利息曰他们宣称野零首付冶袁却要收取

部分的利息无效遥虽然不少校园网贷平台都号称野无利息冶袁但是学生需要支付野平台服务费冶野管理费冶野手续费冶等变相利息袁大部分校园网贷平台都存在高利贷的嫌疑遥比如前不久袁南昌某学生与一校园网贷平台签订借款协议袁贷款3000元袁分12个月等额本息还款遥每个月除了需要归还250元的本金以外袁还需要缴纳90元的手续费遥一年的手续费一共1080元袁那么相当于3000元借款一年的利率就高达36%袁已属于高利贷的范畴袁远高于国家规定的民间借贷利率不能高于24%的规定遥

除了存在高利贷嫌疑外袁不少网贷平台还存在乱收费的现象遥欠款之前袁网贷平台会收取手续费尧服务费尧中介费等相关费用曰若逾期还款则需要缴纳高额滞纳金袁而滞纳金的利率非常高袁甚至时间一长袁滞纳金的金额会远超本金袁从而导致学生无力偿还尧家庭不堪重负遥

4.误导学生非理性消费遥绝大多数学生的经济收入来源于父母给予的生活费袁而生活费的多少取决于各家庭收入情况袁不同的家庭收入情况又会有不同的消费观以及消费水平袁所以当不同消费观以及消费水平在学生中体现的时候袁校园网贷的出现更容易激发起学生消费欲望袁甚至是非理性消费行为遥一是容易形成攀比消费袁校园网贷有可能误导学生奢侈消费尧盲目攀比袁增加家庭负担遥二是容易使学生沉溺于游戏尧赌博等不正当行为袁当有些大学生沾染上网瘾尧赌瘾之后袁由于有了校园网贷的资金支持袁可能导致更加严重的后果袁比如2016年的郑德兴案件遥三是部分借贷学生的法律意识薄弱袁对违约产生的后果缺乏足够的认识袁甚至有些学生在借款前就没有打算还款的意思袁殊不知一旦违约袁就会有难以承担高额利息袁以致步入歧途袁对个人声誉及家庭产生极大的负面影响遥

5.缺少行业监管遥目前袁互联网金融还没有明确的监管规则袁一些没领到金融牌照的公司也从事起金融业务袁这些公司没有受严格的金融监管袁主要依靠行业自律遥2016年8月袁银监会发布叶网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法曳袁网络借贷在一定程度上受到规范管理遥但是由于网络金融的迅猛发展袁其模式不断推陈出新袁导致行业监管严重滞后[4]户大学生虽然是完全民事行为能力遥人如袁但院校其园属网于贷无的固客定收入群体袁他们的经济收入主要来源于父母袁那么在他们申请校园网贷时袁是否需要父母的签字确认曰有些校园网贷平台将违约大学生的个人信息公布在网站上袁这是否构成侵权袁这些问题都急需出台针对校园网贷的法律法规渊2015二遥

冤校年园袁杭网州贷导一大学致的不生良袁谎后果

称自己家里开船厂袁在新加坡有酒店袁并且平时出手非常大方袁是同学眼中标准的富二代遥该学生在取得同学们的信任之后袁以做生

85

.com.cn. All Rights Reserved.高校野校园网贷冶现象的调查与思考

意缺少启动资金为由袁让同学帮助其在网贷平台贷款

20多万元遥他拿到贷款后袁拿去赌球袁结果血本无归遥

2016年3月袁河南一大学生郑某冒用28名同学的信息到校园网贷平台借款袁参与赌球袁最终本金加利息高达60多万袁其父亲把一辈子攒下的7万元用于还贷依然远远不够袁最终郑某在青岛选择自杀遥

借贷宝裸照泄露事件袁更是将校园网贷推上风口浪尖遥这些女大学生为了满足自己的购物欲望袁奢侈消费袁从而选择校园网贷遥贷款之前袁网贷平台的工作人员要求他们拍摄裸照尧裸视频作为担保遥如果这些女大学生未能如期还款袁这些借款人员就威胁将她们的裸照尧裸视频发给其父母尧同学和朋友或者学校贴吧袁甚至有一些平台还将这些裸照尧裸视频打包在QQ群尧微信圈中公开出售遥例如袁2017年4月袁厦门一女大学生袁深陷校园网贷袁涉及至少5个校园网贷平台袁欠款达57万多遥因逾期未能及时还款袁借款人将她的裸照发给其母亲袁并威胁再不还款就要寄花圈和欠条给她的父母尧教师袁最终该女生在压力之下选择在宾馆烧炭自杀遥

南通理工学院也发生过2名毕业生通过熟人介绍向20多名在校大学生借身份证尧学生证在网贷平台借款后失踪的事件袁影响十分恶劣遥

三尧加强校园网贷规范化的建议

渊1.一将互联网冤提高校金园融网纳贷入中平台国风险控人民制银能行力

个人征信系统遥

征信体系是金融发展的基础袁如果将互联网金融纳入中国人民银行征信体系袁可以极大促进我国互联网金融的发展遥同时袁也可以避免部分学生在各个平台重复借贷的现象曰增加贷款人的失信成本袁提高还款意愿袁也可以避免一些校园网贷平台采取非正常手段对借款人进行催贷遥

2.提高申请借贷的门槛遥虽然大学生在法律上是完全民事行为能力人袁但是其没有足够的经济来源且法律知识相对欠缺袁对风险的控制能力不足袁各个校园网贷平台应当提高其申请借贷的门槛袁如学校提供相应诚信证明尧家长担保签字等配套措施遥

3.完善审核制度遥各校园网贷平台应当完善审核制度袁加强对学生借贷信息的审核袁严格执行袁防止冒名借贷的事件的发生遥

4.明确收费标准尧适当降低利息遥在网络借款之前袁明确告知贷款人收费标准及逾期后应当承担的责任袁有助于减少大学生到期无法偿还贷款的风险袁同时适当降低利息也有利于降低不良贷款的比例遥

渊2016二冤加强年8行月业袁监督

银监会联合工业与信息化部尧公安

部尧互联网信息办公室发布叶网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法曳对网络贷款行业进行摸底袁但是其规范的内容较少袁不能适应规范校园网贷的需要袁相

86

关部门应当在充分调研的基础之上制定出更为有效的规章制度遥校园网贷的监管涉及多个部门袁这就需要各部门明确职责袁通力合作遥相关部门应该对各网贷平台进行摸排调查袁针对调查中发现的资质不够尧涉嫌诈骗尧暴利逼贷的问题企业进行关停尧责令其整改遥再则袁要发挥行业协会的作用袁完善行业规则袁督促各成员单位进行自我约束和提高遥

渊1.三首冤先加强对大学袁通过思政课生价值让学观生尧消崇费尚观勤的俭正节约面引尧导拥有吃

苦耐劳的传统美德袁反对拜金主义尧享乐主义袁树立正确的价值观尧消费观遥其次袁通过思政课及讲座等多种形式普及法律知识袁也可以与当地的法院合作袁让法院走进校园袁学生旁听案件的审理袁这有助于学生树立法治意识遥

在日常生活中袁学生应当重视个人隐私的保护袁不将身份证尧学生证等重要证件随便借给他人遥在签订校园网贷合同之前袁仔细阅读相关条款袁了解自己所要承担的责任及违约的后果遥如果借贷人员暴利逼贷袁甚至强行扣押借款人袁这就构成非法拘禁罪遥一些借贷人员在网络上传播女大学生的裸照尧裸体视频的行为严重侵害公民的人格权和隐私权袁若公开出售袁则涉嫌传播淫秽物品罪遥遇到这些情况袁受害人应当及时报警袁学会用法律武器保护自己遥

2.利用讲座尧论坛等形式开展金融知识教育袁帮助学生树立正确的金融观遥大学生社团要拒绝校园网贷平台的各种赞助曰家长应该关注子女在校生活情况袁常与辅导员沟通袁避免出现攀比等非理性消费行为遥

四尧结语

多年前袁银行曾经把大学生作为信用卡的发展对象袁大力发展校园信用卡业务袁但是有些大学生过度消费尧信用缺失等原因导致无力偿还其债务遥在此背景下袁2009年银监会下发叶关于进一步规范信用卡业务的通知曳袁银行逐步退出学生信用卡市场遥

校园网贷作为一个新生事物袁我们虽然应当要辩证地看待袁但是面对当前校园网贷的乱像袁笔者认为校园网贷平台应该像多年前银行退出学生信用卡市场那样暂时退出学生市场袁在相关监管细则出台及完善后袁再考虑是否进行推广遥

参考文献院

[1]肖岳.失控的校园贷[J].法人袁2016袁渊5冤.

[2]孙振淋.大学生野校园网贷冶发展问题及对策研究要要要以中国药科大学学生为例[J].现代商贸工业袁2016袁渊30冤.[3]包艳龙野.校园网贷冶发展情况调查与分析[J].征信袁2016袁渊8冤.[4]陈小林袁杜若华.刘永锋.我国互联网金融征信体系建设路径思考[J].征信袁2015袁渊1冤.

[责任编辑李爱华]

.com.cn. All Rights Reserved.