！ Ｑ：！； Ｓｃｉｅｎｃｅ ｅｎｄ Ｔｅｃｈｎｏｌｏｇｙ Ｉｎｎｏｖａｔｉｏｎ Ｈｅｒａｌｄ 经济研究 关于我国农村小额信贷的研究 申燕霞 王绍田 王倩 （山东大学威海分校 山东威海 ２６４２０９） 摘要：近年来，我国城乡差．距不断扩大，农村金融的衰败是其中重要的原因之一。开辰农村小额贷款，是解决试问题的一个重要途径， 我国在农村小额贷款方面已经进行了一些有益的尝试，进一步扩大农村小额贷款，将有助于解决“三农”问题。 关键词：小额信贷欠发达农村地区政策建议 中图分类号：Ｄ９２ 文献标识码：Ａ 文章编号：１６７４—０９８Ｘ（２００９）０４（ｃ）一０１８９—０１ １引言 目前，国内外对于小额信贷都没有一 个统一的定义。但是世界银行扶贫协商小 业又是弱视产业，农民是弱视群体，受自然 及市场影响较大，存在着较大的自然及市 场风险。一旦农业受灾，农业减产，产品销 后，一般呈现出较高的利率水平，但利率不 是农户融资需求的真正障碍，农村常常出 现的高利贷反映出农户对资金刚性需求是 组的定义受到普遍认可，即小额信贷是指 向收入较低的人士特别是穷人提供的银行 服务，小额信贷的客户不仅仅是那些为其 企业寻找资金的微型企业主，还包括为了 应对紧急需要、添置家庭资产、平滑消费 等方面情况的穷人，这些服务超出了小额 贷款的范围，还包括了储蓄和转账服务。 我国的小额信贷只是小额贷款【】】。 早在１９９３年，社科院农发所就引入了 孟加拉乡村银行模式的小额信贷，至今为 止，小额信贷在我国已经有１６年的历史，但 小额信贷在我国的发展总体来说不尽如人 意。据调查报告显示，我国的小额信贷机 构和项目已达到３００家左右。目前真正达 到完全独立运作、达到财务可持续性的小 额信贷机构微乎其微。 ２我国小额农贷的现状 ２．１农村金融机构大幅萎缩 根据Ｈｕｇｈ Ｔ．Ｐａｔｒｉｃｋ的金融发展理 论，欠发达农村地区是“供给领先”模式， 该模式强调金融发展先于实体经济部门的 金融需求，供给对经济发展起着积极的促 进作用。但我国的实际情况是自ｌ９９７年以 来，伴随着工农中建等国有商业银行改革， 县域金融机构开始大规模撤离，不仅如此， 农村信用社也逐渐收缩网点，县域城市信 用社和农村合作基金会被撤销，农村金融 机构由多元化步入农村信用社垄断时代。 ２．２资金来源不足，不能满足农村经济发展 的需要 首先，小额信贷操作成本高、面广量 小，在贫困地区业务量达不到盈亏平衡点， 使农村信用社发放贷款失去动力。其次， 对于商业性小额信贷公司而言，一方面受 限于非正规金融的法律身份不能获得人民 银行的再贷款。另一方面，受限于“只贷不 存”的规定，发放贷款只能用自有资金，决 定其贷款能力有限。 ２．３业务种类单一，服务范围狭窄 目前大部分村镇银行只能办理一般的 存，贷款业务，金融咨询、投资理财等中间 业务处于空白状态。且贷款种类单一、额 度小、期限短，难以支持农户在高效农业、 农产品加工和流通方面的大额资金需求。 ２．４自然及市场风险 小额贷款的对象主要是农民，农民贷 款主要用于种植、养殖业的投入，而种养 售受阻；将直接导致农民减产，还贷能力减 何等迫切，是其他行政规制和复杂手续压 弱。这些风险具有不确定性的特点，加上 抑了其融资需求．此外，利率放开后，不仅 贷款对象点多面广，一旦遇上农户贷款就 可以减轻国家贴息的负担，也可以使小额 难以清收，农业的自然及市场风险将直接 信贷专职机构逐步走上可持续发展的道 转化为贷款风险。 路，从量上和质上保证农村融资源环境的 ２．５法制不健全，监管不到位 改善，让资金进入良性循环满足广大农民 在法律方面，我国目前并没有正式的 的需求。 法律和规章来确定谁是农村小额贷款机 ３．４．１从具体的制度构建上看，笔者 构，因此开展农村小额信贷业务的机构权 认为在小额信贷的立法中应从市场运行和 利和责任并不明确。也存在产权不明晰和 监管两个方面去考虑。在市场运行的法律 治理结构不完善的法律困境．在监管方面， 制度的构建上。首先，应当建立市场主体 也存在央行、银监会职能不明确的问题 的进入机制。其次，建立明晰的产权和治 理结构。其次对存贷结合或已转化为正规 ３相关政策的优化措施 金融机构的小额信贷组织，应当明确规定 ３．１进一步宽松小额贷款公司的融资限制 实施谨慎监管，所不同的是，对其各项监管 小额贷款公司 “只贷不存 的经营 指标的要求相应地降低。 模式很快就让小额贷款公司陷入无业务可 ３．４．２建立起完备的宣传、教育体 做的窘境。国家对于利率上限的规定，也 系，提高农民的还款意识，并制定相关法 让其基本无利可图。对此，我们可借鉴南 律，逐步建立信用评级和激励制度，严格约 非，考虑以自有资金进行放贷活动的同时， 束农民的还款行为．对于那些故意、有时 也应允许放贷人向金融机构批发资金，也 候甚至是恶意不还款的农户，要给给予严 可以适时考虑允许符合条件的放贷人通过 格的制裁。 发行短期融资券，公司债券，股票，放贷人 ３．４．３为了推动小额农贷机构的改革 之间短期拆借等形式进行再融资，解决可 与可持续发展，在其内部控制制度上应建 持续经营问题。 立严格有效的组织机构，明确稳中有各业 ３．２加大农村信贷机构金融产品的开发力 务部门的职责分工，建立科学有效的信息 度 系统，独立的会计核算系统，有效的内部审 村镇银行应大胆吸收，试验世界典型 计和稽核系统，严格授权和审批制约制度。 小额信贷模式，创新风险控制和服务方式； 以农户的需求为导向，设计符合农户需求 参考文献 的贷款类型。贷款无论是在额度上，期限 ［１】孙同全．中国小额信贷政策法律环境的 上以及还款方式上都是完全以农户的贷款 现状与前景．中国金融，２００８（２３）第６５ 需求为基础的。在强调小额信贷扶贫和助 页． 农功能的同时强调其金融服务功能． 【２］李文国．持续推广农户小额信贷面临的问 ３．３创新贷款模式，减少信用风险 题与对策［ＤＢ／ＯＬ］．河北金融网，２ｏｏ８（１）． ３．３．１在抵押担保基础上发展小组联 ［３】吴晓灵．小额贷款公司融资渠道可逐步 保。孟加拉ＧＢ模式提出的“无抵押、无 拓宽【Ｎ］．第一财经日报，２００６－０３－３０． 担保”、在穷人缺乏正规抵押品的情况下， ［４】刘萍，张韶华．南非的非吸收存款类放 创新发小组联保方式代替正规抵押担保来 贷人法律制度．金融研究，２００８（４）：９一 防范违约风险的模式，对我国有重要的借 ｌ９． 鉴意义。 ［５】王曙光，乔郁等．农村金融学［Ｍ】．北京． ３．３．３建立社会保险体系，对小额信贷 北京大学出版社，２００８． 进行必要的保险，当然，这里的保险也采取 小额保险的形式，这样不仅降低了小额信 贷机构的信贷风险，对借款人来说，投保为 其带来的信用增值使其更容易获得贷款。 ３．４积极进行农村金融利率市场化的尝试 中国普遍存在的金融抑制是农村金融 卖方市场形成的根本原因．放开市场利率 科技创新导报Ｓｃｉｅｎｃｅ ａｎｄ Ｔｅｃｈｎｏｌｏｇｙ Ｉｎｎｏｖａｔｉｏｎ Ｈｅｒａｌｄ １ ８９