甘肃省农村金融发展问题及对策建议

促进甘肃省农村经济的发展起到了重要作用，但仍存在一些问题。文章在总结甘肃省农村金融发展现状的基础上,

分析发现甘肃省农村金融发展中存在的主要问题有资金供需不平衡、金融服务机构不足、服务水平较低、农户金融

意识不足等，并针对上述问题提出了相应的对策建议，以促进甘肃省农村金融快速健康发展$关键词：农村金融；问题;对策；甘肃省中图分类号：F321三农问题是长期以来国家发展战略中需要解 决的重大问题，而解决三农问题面临的一个重要障

中国建设银行、中国农业银行等$3&。邮政储蓄作为甘 肃省农村金融服务的主体机构，是农村地区服务网

碍即资金保障问题，农村金融的发展正是破解农村 资金需求问题的 $近年来我国不断改革和发展农村金融\" 农村 农 的发展 供了大 的资 金，在农村发展和精准扶贫方面成效显著。目前我

点覆盖率最广的，在甘肃省农村金融的发展中也发

挥着最重要的作用，农 款占机构内总贷款 的60%以上$农村用合作社近年来逐步发展壮

大，成为农村金融发展的另一主要机构，2018年农 村 用合作 的服务人员近2万人，占甘肃省金融 服务机构人数的28%，其服务网点在甘肃省农村地

国农村正规金融主要包括中国农业银行、中国农业

发展银行、农村信用社、

%

资等

等信贷机构，及金融,在农业和区分布范围较广，但 近年来其存 逐步扩大，农村发展过程中发挥着巨大作用,而且,在我国精

村振兴战略的大 ，农村金

融将承担着更为重大的使命叫2017年存

困境。147亿， 发展存在一定的中国农业银行在农村金融市场中的主导地位有

甘肃省作 省份的代表,农业和农村一定弱化，其机构网络逐渐从农村退出，业务逐渐向 城市倾斜。而中国农业发展银行的主要任务是承担

的发展受制于资金缺乏的现 ，而且，由于基础设的 ％经济发展的缓慢， 甘肃省农村金融的发展 发 有 大 , 对农

农村发展的支 仍 起到应有的作用叫由国家规定的政策性金融业务并代理财政性支农资金 的拨付，但 财政资金拨付有限，筹资成上涨， 目前农 发展银行只在部分县市设立机构网点，.

此，本文将在分析甘肃省农村金融发展现状的基础 上， 甘肃省农村金融发展 存在的 主要问 题，并

业务萎缩，职能减弱，难 满足农村发展资金的需 求。由于农户在向 金融获得资金支持时，往往

的对 ，以期促进甘肃省农村需要担保、抵押等，手续繁杂，而 困农户获得金金融 发展， 甘肃农村发展 村 战略 融支持的难度较大，使得不同的非正规金融不断发 展，在农村金融中发 重要的补充作用。目前甘肃 省农村 金融机构主要有民间 、合作经济 组织的互助资金等$的实现$1甘肃省农村金融发展现状同全国农村金融发展的情况相同，甘肃省正规 农村金融机构主要以小型农村金融机构、储蓄银行

在 村 的大 ，发展大型商业银行也逐步参与到农村金融的支

和大型商业银行为主，小型农村金融服务机构包括

中，并不断创新农村金融服务方式，为乡村发展提供

农村信用社、农村商银行等，大型商业银行包括了生机和活力。以建设银行为例，近年推进了“裕农4甘肃科技第35卷通”普惠金融服务，在乡（镇）、村制定合作商户服务 网点,布放银行卡受理终端,并开发“建行裕农通”

APP,向农户提供助农取款%现金汇款、代理缴费及

投资理财等金融服务。建行甘肃省分行应用互联网 思维，成为甘肃省业内首个面向县域地区农户提供

普惠金融服务的互联网金融平台，按照轻资产模式有 效解决当前农村地区金融服务 ，对甘肃省农金融

发展起到了重要的助推作用。2甘肃农村金融发展存在的主要问题2.1农村发展资金需求激增，供需失衡随着甘肃省精准扶贫发

，以及乡现, 农 发 资金 ,后的基础设施、

资源的建设和投入，都资金

农 区, 甘肃小目前的金融服务机构均力不从心，存 ：逐步扩大，现有资金很难满足农村发展资金的需求叫2018 年甘肃省农村居民的人均可支配收入为8076.1元,

较全国农村地区人均可支配收入的13432 7! 甚大，农村居民的收入主要来自于经营性收入，生

90%以上，农村居民没有更

资金 金融 ，

，农户在产 ， 金融 资金 ， 农业生产

制，生产周期较长，加之农户的还款能力有限，往往造成死账和坏账，使不同的金融

机构对农户 金融支持缺乏信心和动力，向农村提 供的资金无法

际 。2.2农村金融服务机构仍不足随着商业银行经营战略的调整、存贷差的扩

大、资金回收困难等问题的出现，商业银行在甘肃

省农村地区逐步减少服务网点。型商业银行在农 村地区只有351家，占到甘肃省大型商业银行数量 的25.52%，财务公司、信托公司等这些金融机构在

农村地区则没有设置服务网点。才、型农村金融服务 机构在甘肃省机构数为2288，在农村地区拥有

1645家，占比71.90%，是农村地区的主要服务金融 机构。邮政储蓄银行在甘肃省拥有600家，在农村

地区就有432家，占到总数量的72%。邮政储蓄银 行、农村信用社

成为农村金融主军，整体 数量仍较少，无法满足新阶段甘肃省农村发 展的金融需求。2017年甘肃省金融机构数量、从业

人数和资产总额，商业银行就业人数为28668人，2017 甘肃省金融服务

数 41.5%，构个数为1375,占到总机构数的26.32%，其中农村 地区的服务 数量为351家，服务

数约为7500人。商业银行的运营成

，其中包括场地费、日常等费用,驱使商业银行不得不减少服务

网 此来减少运成本。2.3农村金融机构服务水平较低随着商业银行的部分网点的撤销，邮政储蓄银

行 农 信用社成为甘肃省农 区金融服务的主军，是从甘肃省的农金融服务现状调查

分析可以知，邮政储蓄银行在农村地区的金融发展,

开 是单向存款业务，对农 济帮助有限。农村信用社是甘肃省农村地区 土化银行，也存在着各种各样的问题，比如:专业人才数量有限、对农村基 建帮助力度有、存贷差的缺值越来越，这些问题

的存在导致农村信用社农 服务水平有限。此

外， 农户获得金融服务往往需要担保

，而甘肃省农

， 整体发

，农户社 资 其贫乏，同时缺乏家 资产， 导致 分 困农户 在金融获得其发 资金 ， 使农 金融服务无法普惠

有需要资金的农户牝2.4服务对象金融意识薄弱甘肃省

提 金融服务服务能力,为农村发提供好的支持，但由于其

服务对象金融意识薄弱，导致较多的金融服务无法

持续 。甘肃省农 区长期处于落后的状态,农户整体思 意识保 ， 化水平 ， 甘肃省

困县 县为 ，在 乡 业 ，文化程度仍为主体，占42.68%，小学及文盲仍占到

30%以上，高中及 化程度仍占21.75%。农户

化 度， 使其 金融 知识 取

有 ，

调 ， 40% 农户 解存贷款 ， 30% 农户 如 、助 等政金融

解，

50% 农户 有使用 银行、网 银行、 银行等金融服务。 农户 金融意识， 使金融 无法开 新型 金融服务，农 金融服务 发 。3推进甘肃农村金融发展的对策建议3.1促进农村经济发展,提升农民收入农 济 发 农 金融 互

互第21期李辛蔚:甘肃省农村金融发展问题及对策建议5响，金融服务的发展可以促进经济发展，经济发展 使农户收入增加，又可以促进农村金融的快速发

展。由此应从根本出发，发展农村经济，提高农民收 入o首先,在农牧业集中的地区,大力发展特色农 业，打造区域特色，形成品牌，增加农民收入。其次，

促进一二三产融合发展，对农产品进行精深加工， 增加农产品附加值，同时能够增加就业机会，使农 户能够通过农产品加工业获得务工收入。继续加大

对农村经济的政策支持力度，使农户能够获得 ； 的发展机会，促进

农村经济的发展，推动农村金融的发展。3.2发展多种类型金融机构邮政储蓄银行是甘肃省农村金融体系中服务 网点分布较广的一个金融机构，但目前邮政储蓄银

行的业务 使其在农村金融体系中发的 I大， 应 政 行的业务 ， 提升其在农村金融中的功能。对于农业银行和农业发 展 行， 应 其 能 ， 其 业务到支持农村经济的发展的上。在精准扶贫和乡村振 的大 ， 其 业 行 的 农村 中， 提的行甘肃省分行，应继续展“裕农通+”服务新模式，

融

域金融新业态，如其通过“裕农通+供销社/行政村/电， 能够深入

服务点，提升农村金融服务能力，

农户提供特色产业 ，为农村的发展注入金和活力，使商业银行 农村金融发展的重要主体。

，可以， 的 入 的金融机 ， 的金融机 ， 政蓄、农村 行或商业银行的不足，为甘肃省农村地区金融发展贡献应有的作用问。创新农村金融

，

农村金融 的发展，蚂蚁金服、京东金融等新型农村金融模式，在农村金融发展中 已起到了重要作用，在未来应续完善和发展，使

其在农村金融中发 大力量。3.3完善农村金融体系，降低农户融资成本制符合农村 金求特点的利率管理政策，对农小额

实行优惠利率，切实减轻农民的负担。降低农户融资的门槛，简融资程 序，使农能够

容易地获得促进其发展的资金，尤其是针对贫困农户，通过多人联保或乡村干 部担保的方式使其能够获得发展所需的金，彻底 破

困农户融难 叫立科学理的贷款利率定价机制，增加与农民生产和生活密切相关的 优惠贷款利率，以降低农村居民特别是贫困地区农 户的融资成本。不断扩大各金融机构的服务网点，

使农户能够就近获得金融服务，提升不同金融机 的服务水平，使农户能够获得好的金融服务，如

在村级立农村金融综服务室，农户提供便捷

的金融服务，切实降低农户的融 本。3.4提升农户的金融意识优化农村金融发展体系，不仅要依靠正规金融

机构、非正规金融机构的努力，还需要居民自身的 意识，为金融发展营造一个良好的发展环境。加强

对农村居民的信用方面的知识 ， 大分农村地区经济发展 ， 农 水平低， 金融意识 意识 ， 不同金融机 地方政可通过 、专栏进行

，增强居民的 I意识， 使农 对 农村金融的

政策有一 了解，不 进行金融 识普及，借助快速发展的科技

成果，使农户会使用手机银行金融工具，为优化

农村金融发展的环境，金融机构的业务开展奠定基 础。参考文献：[1]

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