２０１１年第１１期 区域金融研究 ＮＯ．１１．２０１１ （总第４６８期） Ｊｏｔｎｎａｌ ｏｆ Ｒｅｌ￣ｉｏｎａｌ Ｆｉｎａｎｃｉａｌ Ｒｅｓｅａｒｃｈ Ｇｅｎｅｒａｌ ＮＯ．４６８ 发展信用卡汽车分期付款业务的思考 甘永红 （广西大学商学院，广西南宁５３０００４） 摘要：信用卡汽车分期付款业务作为一种新的汽车信贷融资模式逐渐兴起，并很快成为各商业银行信用 卡中间业务收入的新增长点，业务发展迅猛。本文针对目前汽车分期付款业务存在的主要风险，提出了加强风 险防范稳健发展业务的对策建议。 关键词：信用卡；汽车分期；风险防范 中图分类号：Ｆ８３０．５８９ 文献标识码：Ａ 文章编号ｉ １６７４—５４７７（２０１ １）Ｉ １－００５５—０３ 近年来，随着经济发展和人民生活水平的逐步 月），主要分为１２期、１８期、２４期和３６期。 提高，购房、买车成为了许多家庭消费支出的重要 汽车分期付款业务涉及三方当事人，即银行、 内容。为此，各商业银行不断加强产品创新，纷纷 汽车经销商和持卡人。持卡人通过分期业务可获得 推出了信用卡分期付款业务，为客户提供更多的增 便捷、灵活的融资支持，缓解资金压力，增加购买 值服务。其中汽车分期付款业务作为一种新的汽车 预算；汽车经销商借助分期业务可扩大销售和服务； 信贷融资模式逐渐兴起，受到各商业银行和广大客 银行通过分期业务可收取手续费提高收益，同时可 户的青睐，这项业务很快成为了各银行信用卡中间 满足客户的消费需求，有利于拓展和维持客户。因 业务收入的新增长点，业务发展迅猛，市场竞争日 此，这种三赢的商业模式很快得到了社会的认可和 益激烈。然而，在这项业务快速发展过程中，风险 接受，并具有可持续的发展空间。 防范问题需引起高度关注。 汽车分期付款业务作为信用卡为客户提供的一 一、信用卡汽车分期付款业务概述 项增值服务，是信用卡服务功能的延伸，对银行而 言，其好处是显而易见的。一是有利于银行提高收 信用卡汽车分期付款业务指持卡人在同意支付首 益水平。这项业务其实是将正常的汽车贷款利息收 付款（首付款为净车价减去审批通过金额）情况下， 入，合理地转化为中间业务收入。其年化收益率高 向银行申请用其信用卡（不包括商务卡、学生卡、附 于名义手续费率，根据贷款金额和期限的不同单笔 属卡和担保办卡）在银行指定的经销商处购买家用汽 中间业务收入可达几千元甚至上万元，这种高收益 车。经银行核准后，将实际分期金额平均分成若干 性是大多数个人类产品所不能媲美的。由于分期付 期，由持卡人在约定期限内按月还款，并支付一定手 款的手续费一般是在分期交易成功时一次性收取的， 续费的业务。汽车分期付款业务具有手续便捷、免息 即使日后客户提前还款，已经收取的手续费也不退 分期、专享额度、积分回馈、期限灵活、轻松理财等 还。二是有利于提高客户的满意度、忠诚度和贡献 优势。其分期额度除高端卡种外一般为２—２０万，分 度。汽车分期付款业务锁定的主要是符合银行信用 期期限一般不长，通常以一个账单周期为１期（１个 卡办理条件职业良好、收入稳定的优质中高端客户， 收稿日期：２０１１—０９—１５ 作者简介：甘永红，女，经济师，供职于中国建设银行股份有限公司广西区分行。 一５５— 无卡客户也可同时申请，因此这一业务吸引了很多 有贷款需求但原来没有银行信用卡的优质客户申办 信用卡，从而增加了产品的捆绑营销，提高了客户 对银行的贡献度和依存度。此外，通过与经销商开 展分期业务合作还可以密切与汽车经销商的关系， 带动银行其他业务的发展。 二、信用卡汽车分期付款业务存在的风险 汽车分期付款业务相对于信用卡业务而言属于 大额高风险业务，其高收益性也决定了这项业务的 高风险。银行在对符合条件的客户授予专享分期额 度，为客户消费提供资金支持的过程中，银行承担 了资金成本和逾期欠款的信用风险。“分期金额”实 际上是银行帮客户预先支付给经销商，再由客户在 分期期限内按月将该金额还给银行。所以经销商在 客户提车时收到的是全部车款（如是厂家贴补手续 费，商户手续费由经销商垫付，尔后与厂商结算）， 客户日后如出现不还款的风险也由银行承担。 此外，由于部分银行提供的汽车分期付款业务 不需要持卡人提供抵押、质押、担保等，这就意味 着银行开展信用卡汽车分期业务面临的风险敞口要 大于需要抵押的汽车金融公司贷款和个人汽车消费 贷款。信用卡汽车分期付款业务的高收益性和手续 便捷性促使一些银行将个人汽车消费贷款批量式简 单转化为信用卡汽车分期付款业务的现象也在逐步 扩展，有的甚至通过低价策略快速抢占市场，在加 剧市场竞争的同时也带来了一定的风险隐患。 笔者认为，目前信用卡汽车分期付款业务存在 的主要风险有：信用风险、操作风险和道德风险。 信用风险主要表现为银行对汽车经销商和客户的准 入审查不严而产生的经销商违约风险和客户违约风 险；操作风险主要表现为银行对业务的监管不到位， 存在商户违规套现、经销商与客户串通欺诈银行、 客户经理配合经销商弄虚作假、客户经理协助客户 伪冒申请等；道德风险主要表现为客户欺骗银行， 银行员工违背职业操守等。 三、信用卡汽车分期付款业务的风险防范 对策 只有将风险和损失控制在较低水平上，汽车分期 一５６一 《区域金融研究））２０１１第１１期 付款业务的高收益性和价值贡献才有可能真正实现。 因此，严格控制风险是发展汽车分期付款业务保证价 值贡献的关键所在。对汽车分期付款业务存在的风险 应引起高度关注，并采取有效措施加以防范和控制： （一）建立健全各项规章制度 各商业银行应按照人民银行和银监会的监管要 求制定汽车经销商的准人退出机制，明确客户营销 指引，建立配套的营销激励约束机制。 谨嗔发展分期商户。优先选择具备一定经营规模、 证照齐全、财务规范、收益良好、信誉度高的汽车经 销商开展合作，防止信用风险和套现风险。同时，在 品牌上优先选择中端、高端品牌开展合作，优先选择 与汽车厂商签署特许销售合同或取得汽车厂商品牌授 权书的特约一级经销商和经营范围包括汽车销售、维 修、保养、美容等综合服务的经销商开展合作。在经 济发达区域，为满足当地客户就近办理的需求，可选 择信誉良好、规模较大、管理规范、当地综合实力排 名靠前的家用汽车品牌二级经销商开展合作。 把好客户准入关。汽车分期业务主要针对职业 良好、收入稳定、信用良好的中青年白领群体。这 部分人既能接受分期理念，风险也较可控。申请客 户应同时满足年龄条件、信用条件、稳定性条件和 收入条件。就客户群体来说，应优先选择本行房贷 客户、本行ＡＵＭ值客户、本行重点授信评级企业客 户、优质代发工资单位客户、本地自有中高档房产 客户、５００强企业客户、公务员、教师、医生等作 为重点营销目标。借助本行营业网点、经销商店面、 集团客户等渠道推荐客户，通过车展、试乘试驾、 团购会等方式挖掘客户资源，开展交叉联动营销。 （二）加快组建专业化团队 按照“专业专注”的发展要求，充实配备具有消 费信贷营销及审批经验的客户经理、专职审批人，实 现分期付款营销、受理和征信审批的集中经营管理， 开辟审批“绿色通道”提高业务效率，推进业务专业 化和规模化发展。借助各种有效的征信调查手段加强 对客户的征信核查，根据客户的职业、收入、信用记 录和消费行为实行差别化授信，从源头上防止信用风 险和欺诈风险。建立分期业务定期审批例会制度，加 强营销人员及审批人员之间的信息沟通和业务总结， 及时解决存在的问题，强化风险防控能力。 《区域金融研究｝２０１１第１１期 （三）严格执行各项规章制度 险等保险，保险期限与分期期限一致，降低客户因财 产损失而造成违约的风险。 （四）加强日常检查力度 一严格汽车分期商户的准入及注册。遵循分期商 户准人规定，对于注册与实际经营不符、存在或涉 嫌非法经营和违规经营、商户法定代表人具有严重 违法或不良信用记录、被信用卡组织通报以及列入 禁止发展名单的商户严禁准人。符合条件的经销商 要与其签署合作协议，要求其提供相关证件原件和 是要加强汽车分期商户的定期走访和日常巡 检。加强对经销商定期巡访和监控力度，有效防范伪 冒、欺诈和套现等风险；将汽车分期商户的日常管理 及维护纳人收单商户的日常管理范畴，加强定期走访 复印件，并对商户店面正门、收银台、大堂等进行 和日常巡检。对ＰＯＳ机的使用情况、门店销售情况 现场拍照，以确保申请资料的真实、完整、合法。 等进行重点检查和了解，并做好巡检记录。对新合作 凡涉及商户信息注册及更新、注销，需执行严格的 的分期商户尤其要加大巡检频率。对检查发现存在较 操作审批流程。对分期商户的档案要规范管理，指 大风险的应立即停止合作并保留相关责任的追索权。 定专人及时归档，妥善保管。 二是对营销人员的营销行为加强检查，确保规 严格执行规范营销制度。严格各操作环节的管 范营销。通过现场抽查、经销商走访、客户回访等 理，有效防范操作风险。一方面要加强对行内员工的 方式强化对营销行为的检查，对于出现违规行为、 警示教育、职业道德教育，培养员工良好的道德素 逆程序操作的要坚决惩处。 养，加强分期业务培训，提高员工业务素质，提高其 三是严格落实贷后监控措施。借助分期业务管 对客户的甄别和判断能力。另一方面在营销过程中， 理系统及银联交易监测系统加强现场和非现场检查， 要严格执行“亲访亲签”制度，做到“亲见本人、亲 提高风险预警和监测能力。对逾期客户予以密切跟 见签名、亲见原件”，确保申请人身份和交易的真实 踪，督促客户及时还款；对已发现的风险客户，要 性，坚决防止代客户签名、虚假申请等现象的发生。 提前介人催收，要求客户提前还款；对不良客户， 同时，营销人员应将业务办理流程和风险向客户提示 要采取相关资产保全措施保障银行资金安全，避免 到位。此外，在受理过程中，应注意细节：如尽可能 风险的进一步扩大和蔓延。 让客户提供工作证明及其他个人资产证明材料，仔细 此外，作为监管部门对信用卡汽车分期付款这 核对客户身份证、客户签名、信用卡及各项证明材 一热点业务也应加以关注，在市场调研的基础上及 料；确保分期申请人、持卡人、车主三者为同一自然 时出台相关的配套管理措施，跟进执行情况，加大 人，上牌必须上持卡人本人的牌照；要求客户用现金 通报力度，强化业务监督和指导，避免无序竞争， 或借记卡方式支付首付款；让客户购买车损险、盗抢 确保业务健康发展。 Ｏｎ Ｐｒｏｍｏｔｉｎｇ ｔｈｅ Ｈｅａｌｔｈｙ Ｄｅｖｅｌｏｐｍｅｎｔ ｏｆ Ｃａｒ Ｈｉｒｅ Ｂｕｓｉｎｅｓｓ ｏｆ Ｃｒｅｄｉｔ Ｃａｒｄ Ｇａｎ Ｙｏｎｇｈｏｎｇ （Ｇｕａｎｇｘｉ Ｕｎｉｖｅｒｓｉｔｙ，Ｎａｎｎｉｎｇ Ｇｕａｎｇｘｉ ５３０００４） Ａｂｓｔｒａｃｔ：Ｃａｒ ｈｉｒｅ ｂｕｓｉｎｅｓｓ ｏｆ ｃｒｅｄｉｔ ｃａｒｄ ｄｅｖｅｌｏｐｓ ｒａｐｉｄｌｙ．Ａｓ ｆｏｒ ｔｈｅ ｃｕｒｒｅｎｔ ｒｉｓｋｓ，ｔｈｉｓ ａｒｔｉｃｌｅ ｐｒｏｐｏｓｅｓ ｓｏｍｅ ｅｏｕｎｔｅｒｍｅａｓｕｒｅｓ ｔｏ ｓｔｒｅｎｇｔｈｅｎ ｔｈｅ ｈｅａｌｔｈｙ ｄｅｖｅｌｏｐｍｅｎｔ ｏｆ ｔｈｅ ｂｕｓｉｎｅｓｓ． Ｋｅｙ ｗｏｒｄｓ：Ｃｒｅｄｉｔ；Ｃａｒ Ｉｎｓｔａｌｌｍｅｎｔｓ；Ｒｉｓｋ Ｐｒｅｖｅｎｔｉｏｎ （特约编辑：李雪）（校对：ＬＸ） 一５７—