赵艳丰
大连交通大学经济管理学院
（二）条款设计过于专业化
保险产品条款的设计都比较严谨，其中涉及很多金融学、医学、法学等学科的专用术语，一般的客户对此根本无法完全理解。在传统保险产品销售过程中，销售人员会给客户当面解释保险条款，把其中涵盖的风险逐一告知客户，方便客户理解；而在互联网保险产品的销售过程中，客户面对网络和陌生的条款，对于其中的含义极有可能无法完全理解，会产生一种“处处是陷阱”的恐惧心理，又没有继续咨询的冲动，进而放弃购买。
（三）产品的选择比较被动
现有的互联网保险产品很多是由传统保险产品演化而来，必然继承了传统保险产品的某些基因。以某保险公司的一款网销渠道人身意外险为例，其保障年限是一年，保费是380元，保障权益包含意外身故/伤残、意外
最近几年，各种各样的互联网保险产品得上具有互联网创新精神的产品凤毛麟医疗、意外住院津贴、航空意外身故/伤残、火横空出世，赏月险、高温险、摇号险、彩票不角。这些产品的单一化、同质化现象比较严车意外身故/伤残、轮船意外身故/伤残、汽车中险、雾霾险、贴条险等纷纷映入我们的眼重，而同质化会使各个保险公司之间陷入价意外身故/伤残、意外住院医疗垫付服务等。帘。与传统保险产品相比，互联网保险产品格战的红海，严重破坏市场秩序。
这属于市场上的一款主流保险产品。
在经济性、交互性等方面的确具有天然优互联网保险产品同质化，还有一个重要但是即使是这样一款产品，有很多互联势，也难怪保险公司都争相进入这种新的产原因是我国对知识产权的保护力度不够。网消费者还是觉得他们的选择比较被动，他业模式。但是在互联网保险如火如荼发展往往一个真正具有互联网创新精神的产品们期待的可能是保费更低廉、保障期限更的同时，我们也要正视其背后所隐匿的瓶颈一面世，就会被同行业的很多公司所模仿。短、保障权益可自由选择组合的一款简单的问题，并积极加以解决，从而使互联网保险创新的成本很高，而模仿几乎不需要成本。人身意外险。
在前进的轨道上不至于“跑偏”。
六年前，一款互联网金融产品“余额宝”横空对于这一类需求的客户，有一部分保险出世，迅速被消费者接受，并赢得消费者的公司已经做出了改变，尽可能地对产品进行一、互联网保险发展中的瓶颈问题
一致好评；也几乎与此同时，“零钱宝”“理财细化，满足客户自主选择的需求。但总体来（一）产品同质化严重
通”等一系列“宝宝”类金融产品陆续出现。说，由于历史和现实利益等客观原因，广大目前，很多互联网保险产品仅仅是简单我国互联网保险产品也存在着类似的同质客户对保险产品的选择比较被动的现象依地将传统保险产品挪到网上去销售，真正称
化问题。
然普遍存在。
2019年8月·上海保险
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Copyright©博看网 www.bookan.com.cn. All Rights Reserved.理论与实践Theory&Practice（四）信息安全难保障
只要是互联网产品就必然要面临病毒入侵、黑客攻击、信息泄露等风险。互联网保险产品在线交易过程中会涉及客户个人隐私、银行账号、密码等信息，这些信息一旦泄露，会使客户遭遇很大损失。
目前以运动手环等为代表的可穿戴设备发展非常迅速，保险公司对投保人的个人信息将掌握得更完备，通过这些可穿戴设备可以全天候、全方位地对投保人的生活起居、一举一动进行监控，再经过大数据、云计算、分布式等互联网技术分析，可以挖掘出一些有价值的数据用于开发个性化的保险产品。对于这种模式所涉及的个人隐私问题，本文不做评价。只是这其中带来的信息安全问题，保险公司该如何保证?万一出现安全事故，该如何追责?
我国目前的保险产品消费者还是以60后、70后为主，这些人年龄在40~60岁之间，他们有一定的经济基础，对于保险的保障功能比较看重。同时，由于观念的根深蒂固，他们对于互联网保险产品这个新生事物比较抵触，害怕在交易过程中给自己的财产和信息带来损失。他们还是比较习惯传统保险产品，觉得传统保险产品比较安全。
相对而言，目前比较能够接受互联网保险产品这个新生事物的消费者以80后、90后为主，这群人年龄在20~40岁之间，他们成长的年代正好赶上互联网飞速发展的年代，因此对于互联网相对熟悉很多，懂得如何保证信息的安全，对于交易过程中可能存在的风险也淡定很多。但是这群人的经济基础尚弱，他们中的很多人正忙着解决“房、车”等
SHANGHAIINSURANCEMONTHLY·AUG2019响会好很多。
（五）社会道德风险
传统保险产品要求保险公司和客户双方如实告知自己的真实情况，这称之为保险的“最大诚信”原则。对于互联网保险产品，该原则同样适用。但是由于互联网保险产品自身的特点，保险公司和客户并不能直接面对面接触、交流，因此保险公司没有直观了解客户风险水平和能力的机会，客户的真实性风险和逆向选择风险是互联网保险产品的社会道德风险产生的重要原因。比如，几年前曾经发生过一起男子开车坠入山谷身亡的“意外事故”，在保险行业内一石激起千层浪：该男子生前6个月内在十几家保险公司投保，通过电话或者网络渠道购买自驾意外险或者意外伤害险，总保险金额高达近3500万元。由于当时这十几家保险公司的信息系统互相独立，保险公司无法提供投保人是否隐瞒已在多家公司投保或“故意”引发事故的证据，因此对该案的理赔很长一段时间内一直悬而未决，也暴露了保险公司对网络投保客户的道德风险缺乏必要防范手段的问题。
问题：在大多数的时间里，保险公司是亏损的。究其原因，客户网上购物的不理性、“逆向选择”的道德风险等因素使保险公司在开始的两年内处于亏损状态。后来保险公司联合购物平台，通过大数据、云计算、分布式等技术分析，对退货频次比较高的客户调高了产品价格，使得用户购物回归理性，同时压缩了“逆向选择”道德风险的利润空间，让该产品步入了正常的发展轨道。
由此可以看出互联网保险产品有别于传统保险产品的地方在于：客户的需求是核心，任何产品的开发都必须以客户的需求为基础；客户的需求在变，任何产品都必须按照客户的需求及时做出相应调整；对于不同的客户，即使是同一款产品，也可以做到差异化定价，“因人而异”。
“高频、小额、碎片化”应该是一部分互联网保险产品在今后一段时期的发展方向。保险公司应及时根据客户的需求，适时调整自身的发展战略，满足不同客户的不同需求。
（二）第二招：第二招：完善产品形态
保险条款的设计过于专业化，在很大程度上制约了互联网保险产品的发展。很多保险产品的保障权益都比较全，其相应的条款必然会比较复杂。一般的客户面对专业性极强的条款，近似于在看“天书”，如果其内容更多、更复杂，客户对于其中的某一条或者某几条条款必然会有疑问，这种情况肯定会使客户的购买欲望大打折扣。因此，为了促进互联网保险产品的发展，当务之急是完善保险产品形态，增加业务展示内容。
保险公司可以推广自己公司的APP、制作一些动画视频、开发一些趣味游戏，通过这些通俗易懂的方式向客户展示相应的保险产品，方便客户了解保险产品。在互联网时代，保险公司完全可以采用当下流行的一些产品推广方式，比如微博、微信公众号、门户网站、搜索引擎等，提升产品和服务的宣传到达率。
二、解决瓶颈问题的五招
（一）第一招：第一招：确定产品创新方向以“退货运费险”为例，该产品是指在网上交易的过程中，买卖双方产生退货纠纷以后，保险公司根据投保人提供的商品订单号对退货过程中产生的单程运费提供保险。这款产品的特点是高频、小额、碎片化。高频指的是该产品的购买频次很高，购买高峰期达到每天几千万单；小额指的是该产品的单价很低，每单最低价格只有几毛钱；碎片化指的是该产品只保障退货运费这一个场景，覆盖面很窄。“退货运费险”具有上述的这些特点，也就注定了它不能走传统保险产品的开发、销售流程，它只能按照互联网保险产品的开发思路“摸着石头过河”。不出所料，这款产品在诞生的两年内遇到了很多
基本生活必需品的问题，很少考虑保障问题。即使是最近几年风生水起的“退货运费险”“求关爱”等互联网保险产品在这群人中间很受欢迎，也只能说明保险公司暂时推出了几款满足他们一定范围内需求的产品。如果保险公司把互联网保险产品开发的对象更多地定位在这一人群身上，相信市场反
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Copyright©博看网 www.bookan.com.cn. All Rights Reserved.以市面上一款比较成熟的产品“动力（五）第五招：第五招：防范社会道德风险保”为例，该产品的保险期限及保费可选，保建立一套完善、适度开放的征信系统是险期限30天的产品保费是60元，保险期限1防范社会道德风险的一个有效手段。天的产品保费是1元，产品购买及理赔的流目前在我国，被广泛接受和使用的只有程为：购买→计步→领津贴→领保险，全程中国人民银行的征信系统，这个系统存在的在手机微信端操作。其中，计步和领津贴的问题是数据单一、开放性不够、查询和使用方法是：首先，关注“微信运动”公众号，根据受到严格限制，很难满足日益增长的市场需其指引设置记录运动数据的来源；其次，每求。在中国人民银行的征信系统中，可以查日0：00之前购买“动力保”，并确保微信运动询到客户的信用信息，但是除了贷款还款等会记录你当日的步行数据；最后，当日点击情况外，很难获得其他有用的信息。仅仅依公众号“领取津贴”菜单可以查看当前步数靠这些信息，保险公司依然会面临巨大的社和对应的津贴金额，点击“立即领取”将发放会道德风险。津贴红包。领保险的方法是，当月累计有7在征信系统的建设和完善方面，我国可天步数>6000步，以下保险福利可二选一：原以参考美国的一些成功经验。美国现有三价8元的30天成人综合意外险可免费领取；过程中，保险公司应该学会做“减法”，将传大征信所：Equifax、Experian、TransUnion。保障25种疾病的成人重疾险购买立减10统保险产品大而全的保障权益分割出来，满这些征信所存储的信息与中国人民银行的元。这款产品的产品形态设计非常具有代足客户的碎片化需求。保险产品碎片化以信息有很大区别，甚至可以用五花八门来形表性，是一款对互联网保险产品的新形态的后，原先复杂的条款变成一条条相互独立的容，这些信息包括：客户的婚姻状况、家庭住有益探索，它增强了保险产品的互动性和趣条款，在相同的情形下，这些碎片化的保险产址、机动车违章记录、住院记录、犯罪记录、味性，完善了保险产品的形态。品显然更适应互联网场景，更有利于保险公购物清单等。保险公司如果掌握了这些信可见，借助互联网技术，通过保险公司司的销售。这种碎片化的保险产品还有一个息，再通过大数据、云计算、分布式等互联网以及相关合作方的努力，原本专业性很强的优势，就是方便客户的自由选择，用户可以根技术，就可以把客户所面临的风险比较精确保险条款也能被普通的客户所接受，进而促据自身的需求对一系列碎片化的保险产品地计算出来。比如一位客户频繁更换家庭进互联网保险产品的发展。进行DIY，以期达到自己想要的保障目的。住址，并且有很多交通违章记录，那么就可以认定这位客户是高风险客户；又比如通过（三）第三招：第三招：满足客户的碎片化需求（四）第四招：第四招：保障信息安全对一位客户的住院记录进行研究，就基本可传统保险产品的保障周期一般都比较一方面，国家需要在信息安全的大环境以判断这位客户的健康状况。长，一般最少一年，保费几百到几千元不上提供法律、执法等必要的保障，在整个社在建设和完善征信系统的过程中，可能会等。比如上文中举例的传统人身意外险，其会提倡保障信息安全的重要性，使信息安全涉及到客户的个人隐私问题，这需要监管部保险期限是一年，保险价格是380元。但现的意识深入人心；另一方面，保险公司应对门、保险公司、征信企业、客户这四方共同配合在可能有的消费者会有一个碎片化的需求：信息安全风险秉持一种主动预防的态度，要解决。最终的目标肯定是要建立一套完善、他只要求保险期限是一个月，只要求航空意加大人力、物力和财力的投入，通过对自身适度开放的征信系统，同时又要符合相关法外身故伤残的保障权益，只能接受38元的保硬件设施的改进、软件算法的提升、管理流律、法规的规定，充分尊重和保护个人隐私。险价格。这就形成了长尾上的一个个性化程的完善等措施，有效地降低互联网的病毒总之，互联网保险产品有很多先天的优需求，原先主流的人身意外险被碎片化。入侵、黑客攻击、信息泄露等风险，保护客户势，比如降低保险企业的经营成本、减少营传统的保险公司不愿意或者不能够开个人隐私、银行账号、密码等信息不被泄露业时间和对网点的依赖、缩短研发周期、提发这些碎片化的保险产品，而随着互联网技和非法使用。高创新能力等，但是我们又不得不面对其在术的发展，大数据、云计算等先进技术被引客户也要提高自身的信息安全意识，妥发展过程中所产生的瓶颈问题。笔者认为，入到保险产品的开发中，这些碎片化的需求善保管好自己的银行账号、密码等个人信适应市场需求应该是解决这些问题的根本已经能够实现。在互联网保险产品的开发息，防止其被别有用心者所利用。原则。SIM2019年8月·上海保险61Copyright©博看网 www.bookan.com.cn. All Rights Reserved.
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