２们７（１９）虑第Ｊ２９Ｄ （ｉＥ蒋技术协作信息 劝改舍融 我国商业银行授信审批制度的完善 宇晓梅／哈尔滨银行股份有限公司哈尔滨分行授信审批中心 摘要：我国的银行内部管理工作被不断地完善，但是银行作为一种比较特殊的个体，其管理工作存在着很多难点，如果想要 保证银行能够拥有科学性的发展就必须要先保证银行中的管理方面的制度的完善性，其中授信管理是一项银行需要开展的管理性 活动，尤其是在商业银行之中，在授信制度的影响下，审批制度也对银行的日常管理产生影响，因此只有完善审批制度影响下的审 批流程，才能确保整个审批系统的完善。 关键词：商业银行；授信制度；审批制度；完善 我国商业银行是整个银行系统的重 客户的财务报表分析层面上。对于专业的 可以设置绿色直通车性质的业务受理机 要组成部分之一，而由于部分商业银行没 财务分析业务来说，会计与审计方面的专 制，客户团队在收到申请后进行基本资料 有实施积极的管理工作，使一些银行案件 业要求极高，对于商业银行来说，对法人 调查，并将其录入到备商业银行客户信息 不断发生在人们的生活中，甚至还会出现 客户财务审计这一环节是一个“高成本， 管理系统中，个人客户可免去此操作。确 性质恶劣的银行方面的骗贷案件，出现这 低增值”的业务活动。法人客户信贷业务 认为低风险级别信贷产品后，将客户资料 类案件的原因主要是审批环节没有被处 高回报率的利益驱使，使得各商业银行对 直接送至审查部门，在经过资料合规性评 理好，主要是审查的力度没有调整好，因 客户信用评级中定量分析产生了极大的 审后，对符合条件的信贷申请要求也要对 此保证审批制度的合理性，必须要同时对 “审计惰性”，无形中为其信贷经营埋下了 其存在的风险点进行确认后与客户部门 审批的环节进行规范，防治有品质恶劣的 隐眭风险祸根。 会签，此后发放信用。 银行工作人员利用自己的智能，去做非法 ３挟策权相对被比较集中。一项信贷 ３再造审批流程。从客户申请到客户 的事情，甚至将自己放置于银行管理制度 业务审批从信贷业务发起审查到最后的 信贷业务审批环节，商业银行可以采取建 之上，而制度也没有对这部分人做好约束 专业风险部门评审，其经手的相关部门及 立审批团队的措施，从相关审批部门抽调 工作，本文对完善审批制度的主要方法进 负责人从受理行到上级行至少有６个以 员工组成审批团队，设置审批团队领导人 行分析。 上。而在这样的多部门设置环节下的审批 名，其他团队人员服从领导人的领带并 开展授信活动时审批方面的问题 最终决策却依然实行“行长负责制”，各商 对其负责，团队领导人直接向受理行行长 如果想要完善与商业银行审批工作 业银行虽然大范围的进行了信贷审批机 负责，或向最终决策人负责。这样的团队 相继成立了信贷审批委员会等专 组建可以产生两方面的优势：相关的制度就必须要先将审批环节中的 制改革，缩短审批流 问题进行了解。根据对当今商业银行的调 业审批部门，在形式上采用了审贷分离制 程，降低运作成本。对于每一个力争货币 查情况可以发现，进行授信审批工作时， 度，但信贷决策环节中“逐级上报”和“集 时间价值的商业银行信贷客户来说，这样 般会出现这三种审批方面的问题。 体审批”始终没有改变。 的审批流程必将成为一个降低时间成本 ｌ没有体现客户价值观。商业银行提 二、完善审批制度的主要方法 的优势，拥有这类高效流程的商业银行业 供服务的宗旨应当是以客户的需求为主 ｌ严格评价制度。目前，备大商业银行 必然成为客户的不二之选。 要宗旨，而在开展授信工作中的审批环节 只注重授信业务的规模扩大，往往忽视授 三、结束语 时，如果没有对银行客户的需求进行了 信管理的质量控制。保证授信业务的安 商业银行作为我国的银行系统中的 解，就会使商业银行的审批工作失去合理 全性有赖于：一是审批人在得出审批结 重要组成部分之一，如果其管理环节出现 的工作性质，其极长的操作周期给银行的 论之后，风险管理部门应对审批的结果进 漏洞，无论漏洞的程度如何，都会对民众 客户带来了极差的办理体验，过于繁琐的 行评价，并就该授信项目现有的和潜在的 对于我国的银行整体的信誉度下降，因此 审批环节给客户带来了极大的办理负担。 风险进行综合报告，该报告备案于风险管 商业银行尤其应当将提升管理方面的制 客户服务缺乏差异化。商业银行信贷 理部门作为授信后管理文件。二是风险管 度的约束性，本文提出的改善审批制度的 客户包括高、中、低端客户，对信贷服务有 理部门对贷后的客户的经营风险和市场 主要方法可以保证审批流程的严谨性，在 不同的要求，虽然各商业银行在信贷产品 风险等进行跟踪监督，授信执行部门应妥 对制度以及流程进行改进时，还需要对于 上正努力实现差异化，但信贷流程的差异 善保管信贷资料以便随时查证客户的相 人员管理相关的激励制度进行完善，通过 化设置并为引起大多数商业银行的注意。 关情况，风险管理部门应对执行部门的贷 考核来对银行内的工作人员进行约束，在 如集团客户对于商业银行而言是创收的 后工作进行定期检查。 提升审批的质量的同时也可以将审批工 焦点，成为商业银行信贷市场上竞争的重 ２降低风险。客户向相关信贷业务部 作的效率也提升起来，对于商业银行当前 要客户群，因此这类客户的信贷业务处理 门递交信贷申请后，客户经理将客户的基 使用的审批制度，制度制定人员还有很多 需要体现其特殊性，为其设置更具高效性 本资料进行整理后输入商业银行自有的 地方可以完善的地方，在完善制度的同时 的信贷业务流程。现行商业银行信贷业务 客户管理信息系统，根据所输入的数据将 需要对商业银行｝向发展需要进行了解。 得到信贷产品的风险高低，以此来设计出 参考文献 流程应更大程度的体现不同客户群的不 同客户价值。 高、中和低三个级别风险的受理小组，如 ［１】张冠男．商业银行信贷审批机制分析 ２财务分析效率较低。现代商业银行 图２所示。这里需要说明的是，对于个人 与优化研究【Ｊ］．现代经济信息．２０１５（１８）． 针对其倚重的法人各户大都建立了商业 客户各商业银行可自行将其归入低风险 ［２】郑艳，许志刚．商业银行贷款审查审批 银行内部的客户信用评级系统，然而，这 类别的团队来受理，也可以专门设置一个 存在的问题及对策研究【Ｊ］．商业经济． 科学的信用评级体系在目前各商业银 个人客户风险团队。对于低级别信贷产品 ２０１５（Ｏ１）． 行并未成熟运用，可以说，对信用评级的 可以由低风险团队通过更为便捷、迅速的 【３】何正文，刘人境，徐渝．银行授信约束 定性分析在一定程度上是凭借着信贷调 方法受理其风险评级业务，对于中等级别 多模式工期最小化项目进度问题研究【Ｊ】． 查人员对当前客户市场及业务的经验触 的信贷产品则可依据备商业银行所例行 运筹与管理．２０１０（０６）． 感，这样大比例的主观分析占比是使对客 的标准业务受理程序来受理，而对于高等 『４１王金铝．依法授信的里程碑一重读《商 户资信状况的评价加入了诸多的人为因 级别的信贷产品，则须由高级风险团队依 业银行授信工作尽职指引》【Ｊ］．现代经济 素。 据所设定的特殊受理机制来进行风险识 信息．２０１２（１Ｏ） ．而在客户信用评级定量分析中，各商 别与分析。 业银行的调查往往将重点聚焦在对法人 特别的对于低风险级别的信贷产品， 一一、一一・４５・
